最近，在2017清華五道口全球金融論壇上，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，金融不能只為少數(shù)精英群體服務(wù)，而應(yīng)更關(guān)注民生，注重社會(huì)責(zé)任，關(guān)心弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求等重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。中國(guó)普惠金融總體仍處于起步階段，構(gòu)建一個(gè)廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的普惠金融體系，讓金融改革發(fā)展成果更多惠及普通大眾。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委5月底發(fā)布了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，為大型銀行推進(jìn)普惠金融服務(wù)提供了具體內(nèi)容和操作路徑，更為推進(jìn)普惠金融服務(wù)指明了方向。

推進(jìn)普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，牽一發(fā)動(dòng)全身，要確保普惠金融服務(wù)真正見(jiàn)實(shí)效，從制度層面走向社會(huì)現(xiàn)實(shí)，讓社會(huì)弱勢(shì)群體有真正的金融服務(wù)獲得感，亟需確保四個(gè)到位，即思想觀念到位、政策環(huán)境到位、金融模式與金融產(chǎn)品到位、激勵(lì)約束機(jī)制到位。

思想觀念到位就是金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)政府思想步調(diào)一致，在推進(jìn)普惠金融服務(wù)上要保持高度統(tǒng)一，消除一切私心雜念，放下一切思想包袱，消除一切不必要的擔(dān)憂，全神貫注地制訂普惠金融服務(wù)路線、方針和政策；建立各種有效溝通平臺(tái)和合作機(jī)制，堅(jiān)定普惠金融服務(wù)信心，共同跨越普惠金融服務(wù)推行過(guò)程中的所有障礙。

具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)消除畏難情緒和無(wú)所作為傾向，樹(shù)立三種意識(shí)，即樹(shù)立社會(huì)大局意識(shí)、貧困金融意識(shí)和金融可持續(xù)發(fā)展意識(shí)，高度重視普惠金融在社會(huì)金融服務(wù)中的作用，克服經(jīng)營(yíng)行為中的“重大輕小”、“重好輕弱”、“重利輕虧”、“重商輕農(nóng)”等“嫌貧愛(ài)富”不良金融服務(wù)傾向，將普惠金融服務(wù)列為重要金融服務(wù)內(nèi)容。

同時(shí)，重視社會(huì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，將金融資源向社會(huì)弱勢(shì)群體傾斜，避免將大量信貸資金投入房地產(chǎn)及其他泡沫資產(chǎn)領(lǐng)域，徹底遏制資金“脫實(shí)向虛”行為，讓金融資金之水切實(shí)流向“三農(nóng)”、小微企業(yè)及社會(huì)其他需要金融支持的弱勢(shì)群體。此外，加強(qiáng)對(duì)普惠金融服務(wù)的考核力度，通過(guò)制定推進(jìn)普惠金融服務(wù)的系列量化考核指標(biāo)比如三農(nóng)貸款、社會(huì)小微雙創(chuàng)貸款等指標(biāo)對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，讓金融系統(tǒng)真正重視普惠金融工作。

各級(jí)政府部門應(yīng)消除“事不關(guān)己、高高掛起”的心里傾向，不能把推進(jìn)普惠金融服務(wù)的全部責(zé)任、全部矛盾都推給金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)把推進(jìn)普惠金融服務(wù)納入各級(jí)政府重要施政內(nèi)容和努力方向，樹(shù)立高度的社會(huì)責(zé)任感，應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸地、主動(dòng)地為金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融服務(wù)排憂解難，并出謀劃策。

政策環(huán)境到位就是金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)政府一起研究制訂有利于推進(jìn)普惠金融服務(wù)的若干系列政策制度，在金融業(yè)層面主要是優(yōu)惠貸款利率政策、低服務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)服務(wù)、中小微企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)或發(fā)行債券門檻的降低、對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)等等，使金融業(yè)的一切服務(wù)政策都體現(xiàn)出為社會(huì)弱勢(shì)群體服務(wù)的“溫情”，都能讓社會(huì)弱勢(shì)群體有切實(shí)的金融優(yōu)惠政策獲得感。

在各級(jí)政府層面主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)和提供普惠金融服務(wù)涉及的金融業(yè)務(wù)事項(xiàng)實(shí)施優(yōu)惠稅收或減免所得稅政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融服務(wù)的積極取向；同時(shí)建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和貸款損失準(zhǔn)備基金，對(duì)推進(jìn)普惠金融服務(wù)出現(xiàn)虧損進(jìn)行彌補(bǔ)，對(duì)推進(jìn)普惠金融服務(wù)出現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)造成呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核銷補(bǔ)償，對(duì)因此引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保兜底，等等。因?yàn)槠栈萁鹑诒旧砭褪堑屠?、微利、甚至虧本的“買賣”，政府應(yīng)充分發(fā)揮財(cái)政引導(dǎo)功能和撬動(dòng)功能，彌合普惠金融服務(wù)推進(jìn)中存在的各種利益“裂縫”。

比如在消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，銀監(jiān)會(huì)及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作出了巨大努力，但收效甚微，并受到許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的抵制，因?yàn)樵O(shè)立一個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，財(cái)政只給予一次性補(bǔ)償，而后該機(jī)構(gòu)每年?duì)I轉(zhuǎn)費(fèi)用都比較大，存在巨大虧損，時(shí)間越長(zhǎng)虧損越大，以至不少新設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)面臨不可持續(xù)或被重新撤銷的可能。

普惠金融服務(wù)模式與普惠金融服務(wù)產(chǎn)品到位就是根據(jù)社會(huì)弱勢(shì)群體的特點(diǎn)，從提高金融服務(wù)易得性、實(shí)惠性等服務(wù)方向出發(fā)，推出靈活多樣的金融服務(wù)模式和金融服務(wù)產(chǎn)品，使普惠金融服務(wù)“一點(diǎn)雨一點(diǎn)實(shí)”，并落地有聲，防止金融機(jī)構(gòu)提供的普惠金融服務(wù)與社會(huì)弱勢(shì)群體金融需求不對(duì)接、“一頭熱一頭冷”等現(xiàn)象發(fā)生。

具體說(shuō)，就是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)普惠金融服務(wù)具體內(nèi)容，提供可持續(xù)、低成本的商業(yè)普惠模式，使普惠金融能保持持久性獲得功效；而要做到這一點(diǎn)，需金融機(jī)構(gòu)一改過(guò)去傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，根據(jù)金融普惠企業(yè)（人群）大膽創(chuàng)造金融服務(wù)產(chǎn)品，提供一切以降低金融服務(wù)成本、讓社會(huì)弱勢(shì)群體享受得起、享受得了的金融服務(wù)。

而解決這個(gè)問(wèn)題唯一可行的辦法就是依靠科技力量，加大金融科技設(shè)施投入力度，用科技提升金融服務(wù)效率，用科技解決金融服務(wù)中變動(dòng)成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，借助金融機(jī)構(gòu)改變金融機(jī)構(gòu)成本結(jié)構(gòu)，并通過(guò)貸前、貸后管理降低信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化服務(wù)能力。將科技嵌入金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從客戶申請(qǐng)、授信、放款、貸后的全流程貫通，讓客戶在交易場(chǎng)景中獲得貸款，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗(yàn)。總之，一句話，金融科技力量能從根本上打破制約普惠金融服務(wù)全面推廣的瓶頸。

激勵(lì)約束機(jī)制到位就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)政府把推進(jìn)普金融納入施政或業(yè)務(wù)考核內(nèi)容，制定具體量化考核指標(biāo)，消除以往以定性考核為主的方式，對(duì)推進(jìn)普惠金融服務(wù)起到有效激勵(lì)或懲戒作用，調(diào)動(dòng)全社會(huì)推進(jìn)普惠金融服務(wù)積極性和主觀能性，消除普惠金融服務(wù)過(guò)程有可能產(chǎn)生的各種惰性或畏難消極情緒，增強(qiáng)推進(jìn)普惠金融服務(wù)的信心。

從金融部門來(lái)說(shuō)，增設(shè)一些衡量或反映普惠金融服務(wù)力度、進(jìn)程和效果的實(shí)際考核指標(biāo)，比如增加普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新情況、普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況、普惠金融信貸發(fā)放占總信貸比例（也即銀監(jiān)會(huì)制定的三個(gè)不低于）、普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及業(yè)務(wù)發(fā)展情況、小微企業(yè)上市融資或發(fā)行債券情況等等，按季或按年進(jìn)行考核，由所在地央行、銀監(jiān)會(huì)及地方政府組織相關(guān)部門進(jìn)行綜合考評(píng)，對(duì)普惠金融指標(biāo)考核達(dá)不到要求或推進(jìn)不力，建議其上級(jí)行對(duì)該行高管進(jìn)行調(diào)整并減少績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)；央行和銀監(jiān)會(huì)采取相應(yīng)金融制約措施，比如減少再貸款、提高再貸款利率、提高存款準(zhǔn)備金、降低不良貸款容忍度等懲罰性措施；當(dāng)?shù)卣岣咂湓鲋刀惵省p少各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼等懲罰性措施。

從政府部門來(lái)說(shuō)，增設(shè)一些反映政府推進(jìn)普惠金融重視程度的具體量化考核指標(biāo)，比如是否增設(shè)專門的組織機(jī)構(gòu)、是否配備專門的力量，有否強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)向政府主導(dǎo)的大企業(yè)、大項(xiàng)目注入金融資金，是否將中央有關(guān)推進(jìn)普惠金融服務(wù)的政策措施落實(shí)到位，是否設(shè)立專項(xiàng)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)基金、風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備基金，是否對(duì)普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠稅收或財(cái)政補(bǔ)貼政策，等等。由上級(jí)政府、央行、銀監(jiān)會(huì)組成專門驗(yàn)收評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，對(duì)推進(jìn)普惠金融服務(wù)指標(biāo)完不成或不力的地方政府一把手予以行政警告、降級(jí)、撤職等處分，促使地方政府真正重視普惠金融服務(wù)工作，為推進(jìn)普惠金融提供強(qiáng)大的行政推力。